从民生中来到民生中去，多年来，民生银行信用卡不断求新，以新质生产力激发新消费活力，在一张卡片里践行属于新时代的“民生主义”。

文/《环球》杂志记者 张海鑫

编辑/刘娟娟

清晨，一杯咖啡唤醒城市的活力。拿出民生信用卡，一拍即付，无论是在本地商铺，还是异国街头，这样购买咖啡的支付体验早已成为习惯。

看似简单的一次交易，却折射出民生信用卡对用户需求的敏锐洞察：无论是支付方式的创新，还是为客户谋福利的各类用卡权益，中国民生银行信用卡中心（下称“民生信用卡中心”）正在以细微切口切入用户生活，用每一次支付重塑消费体验。

“信用卡天然连接着客户、场景和服务，在金融数字化转型进程中扮演着排头兵的角色，随着数字经济和支付新业态的不断发展，信用卡行业迎来发展新机遇，同时也面临新挑战，正由高速增长阶段迈向高质量发展阶段。”民生信用卡中心副总裁刘波告诉《环球》杂志记者，民生银行将继续深化数字化转型，推动自主可控技术在支付领域的广泛应用，以支付科技为引擎，满足人民群众多元化、个性化的消费需求，书写高质量发展的民生新篇章。

卡片里的新质生产力

人流密集的商场里，琳琅满目的礼物摊位格外显眼。曾几何时，这种摊位是银行信用卡拉新和拓客的主要阵地。

“第一张信用卡是2014年大学期间办的，当时有几家银行在学校摆摊，我和同学一起看中了小礼物，就都办了卡。第二张信用卡是2017年刚工作时为了出去旅行办的，当时也是有银行搞促销。现在两张卡用得都不太多。”年轻白领叶子对记者讲述了前两张信用卡的办卡情景。

“在信用卡业务快速发展期，这样的营销对于拉新有不错的推动效果，但后续的转化率和留存都不太理想。”刘波告诉记者，那个时期银行的信用卡业务是不折不扣的劳动密集型，通过人海战术现场推销或者电话推销，银行打开了新卡市场。

但发卡容易活卡难，发卡量上去了，活卡量上不去，对于银行经营来说是一笔不小的负担。近些年，随着人们消费习惯的改变，信用卡行业迎来深度调整。记者调研发现，近期不少银行在客户权益方面提高了消费额度、降低了消费次数门槛，希望以此激励持卡人多消费，促进客户用卡活跃度。但同时，也有银行直接缩减了权益范围，甚至部分银行调整了组织架构，撤销一些城市中独立运行的信用卡中心，业务合并至当地分行。

特别是随着《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》进入全面施行阶段，在信用卡经营管理、发卡管理、息费收取、过度授信、风险管控、消费者权益保护等关键领域确立了规范要求。信用卡业务已从跑马圈地的“增量竞争”，转向精耕细作的“存量经营”阶段。

“新发展阶段，信用卡业务更要有的放矢。如何运用科技手段，推动全要素生产率提升，成为银行信用卡中心面临的共同课题。”刘波说。比如在获客策略方面，借助大数据人工智能等新兴科技，民生信用卡中心能够深刻洞察女性、车主、商旅等细分客群的消费行为与风险偏好，有侧重地推送适配的产品及活动，使营销活动嵌入客户消费场景的全生态、全流程，既实现对客户的精准触达，也建立起与客户的长期连接。

2024年5月18日，民生信用卡新核心系统上线，在用户零感知的情况下实现不停机迁移切换，确保了客户消费、还款、查询等服务不中断。这标志着民生信用卡具备亿级客户服务能力和数十亿笔日交易量处理能力，跨入数字金融发展新阶段。

“场景”融合里的美好生活

当你打开民生信用卡中心“全民生活”App，生活缴费、健康医疗、视频娱乐各类生活场景应有尽有。

“我们希望把客户美好生活的方方面面都融入‘全民管家生活服务平台’，精准识别客户高频消费场景需求，提供定制化、‘管家式’的服务。”刘波说，这体现了民生银行“服务大众，情系民生”的企业使命。

民生信用卡中心精准捕捉消费金融与人民群众美好生活的结合点，深入挖掘居民衣食住行娱等不同场景需求，有侧重地调整经营战略。通过强化生活服务生态建设、结合数字支付与支付场景、场景分期融合发展等创新举措，深化数字化经营体系，推出契合客户习惯的个性化产品，助力进一步释放消费潜力。

比如，针对不同类型车主客群，民生信用卡中心推出了一系列用卡优惠活动。面向燃油车主，民生信用卡中心联合中国石油基于民生车车信用卡和民生中石油联名加油信用卡产品开展了“全民生活App加油扫码支付优惠”活动，持卡客户最高可享“满200元立减100元”优惠；面向新能源车车主，民生信用卡中心推出了民生银联车车绿色低碳主题信用卡，产品制作工艺采用RPVC再生环保材料，产品权益主打“汽车充电8折”优惠，有效减少碳排放，助力绿色支付生态发展。

针对商旅客群，民生信用卡中心联合国内头部航司如海航南航，对现有联名信用卡产品进行优化升级，在传统航司里程及航空保险权益基础上，丰富权益内容，打造以航司会籍、升舱、选座及优先登机为核心的航空出行服务体系，满足客户多样化需求。

移动互联网已成为年轻用户社交、娱乐和消费的首选平台，随着短视频与直播带货等新兴渠道的兴起，年轻用户了解、种草与购买商品的关键途径正在发生变化。同时，随着消费观念的成熟，年轻人不再盲目追求品牌与新潮，而是倾向于选择与自身经济状况和生活方式相匹配的商品与服务，消费趋势回归理性。

针对此变化，刘波表示，“在当今的信用卡用户群体中，1990年代后出生的年轻人比例日益增长，这一群体不仅对新鲜事物充满好奇，且消费欲望强烈，为服务这一群体，我们对于年轻一代的消费偏好进行了深入分析。”

为此，民生信用卡中心进行了多项贴近新趋势的尝试：例如瞄准质价比，与山姆会员商店推出民生山姆联名信用卡，并结合山姆网红产品推出“城市山民生活图鉴?中秋特辑”；发布民生抖音联名信用卡，创新推出“内容营销+兴趣电商”的互联网流量新玩法等，迅速吸引了年轻用户的青睐。

金融创新与跨界合作

在数字化浪潮席卷传统银行业的当下，移动支付平台的崛起给信用卡业务带来压力，同时也为金融创新绘就了全新蓝图。

“初期，互联网支付产品如花呗、白条等，凭借其便捷性、低门槛和灵活的还款方式，迅速俘获了年轻消费群体的心，迫使银行重新审视自身定位，调整策略。”刘波说，“我们深入剖析互联网支付的优势，加快信用卡产品创新，提高审批效率，优化还款流程，同时也开始积极探索与互联网支付平台的合作，以实现互利共赢。”

比如，2024年民生信用卡中心与易宝支付跨界合作，积极开展智能金融创新合作。“易宝支付深耕行业20余载，为我们深化跨行业场景营销合作提供了支撑。”刘波介绍，“首先我们可以拓展合作领域，与多行业企业联手，整合资源，开展跨行业场景营销活动；其次，应用大数据、人工智能、区块链等技术创新，实现个性化营销，提升效果；此外，强化数据分析，挖掘跨行业场景营销数据价值，为决策提供支持。”

民生信用卡中心与易宝支付近期推出信用卡还款合作，客户通过民生信用卡中心“全民生活”App即可实现随时随地享受便捷的信用卡还款服务，整个业务模式简便、快捷、安全、稳定，无复杂的操作步骤，同时支持多家主流银行的借记卡扣款，客户可一站式查询、操作、管理名下多张信用卡的还款情况，且无需支付额外费用。双方通过打造闭环客户服务以及个性化运营渠道，进一步提升客户的数字化用卡体验。

未来双方将围绕“更高客户黏性”“更高业务成功率”“更高客户满意度”“更低客诉率”“更低运营成本”等目标，多方面探索安全可靠的商用整体解决方案，积极应对未来市场可能出现的复杂性和不确定性，通过构建精细化的业务模型和技术组件，保障对业务创新的快速响应，为客户提供更多有价值的服务。

刘波强调，银行借助互联网支付的用户画像优化信贷产品，而互联网支付平台借助银行的资金实力和品牌影响力扩大业务，双方深度融合，推动了支付科技的持续创新。

此外，民生信用卡中心还联合头部公司积极开展跨界智能金融创新合作，探索更加开放的金融科技生态，现已与华为、科大讯飞分别合作成立创新实验室，围绕改善客户体验、提高营销转化率、优化风险管理等主题开展联合创新。2022年，民生信用卡携手字节跳动火山引擎成立“用户增长联合创新实验室”，通过加速数字化、网络化、智能化能力升级，推进场景融合、数据共享与平台合作，致力于建设以用户为中心、以数据为驱动的数字化客户经营体系，打造信用卡领域最佳用户增长实践基地，共同探索移动银行卡领域用户增长新范式。

在中国信用卡的赛场上，民生信用卡虽不是起跑最早的，却秉持开放创新的态度，不断上演后来者争先的传奇。

中国式现代化历程中，民生为大，从民生中来到民生中去。多年来，民生信用卡中心秉承“服务大众 情系民生”使命，以新质生产力激发新消费活力，用一张小卡片将科技创新成果转化为消费者的美好生活。